Бързите кредити онлайн могат да бъдат решение при внезапен финансов проблем, но само когато се използват разумно. Повреден автомобил, неочакван ремонт у дома или разход, който не може да бъде отложен до следващата заплата, са ситуации, в които малък заем понякога може да помогне.
Удобството обаче има цена. Затова преди кандидатстване е важно да се гледа не само колко бързо ще получите парите, а колко общо ще трябва да върнете.
Кога бързият кредит може да бъде полезен?
Основното предимство на онлайн кредитите е бързият достъп. Заявлението обикновено се подава дистанционно, без посещение на офис, а процедурата може да бъде значително по-кратка от тази при традиционен банков заем.
Такъв кредит може да има смисъл, когато:
- разходът е действително спешен;
- знаете точно откъде ще дойдат парите за погасяването му;
- месечната вноска няма да застраши основните ви разходи;
- предварително сте сравнили няколко предложения;
- заемът няма да се използва за покриване на друг бърз кредит.
Последната точка е особено важна. Постоянното вземане на нов заем за погасяване на стар може постепенно да доведе до дългова спирала.
Най-важното число не е лихвата, а ГПР
Една от най-честите грешки е изборът на кредит само според рекламираната лихва.
Много по-полезен показател е годишният процент на разходите (ГПР). Той помага на потребителя да разбере общата цена на кредита и да сравни различни предложения.
Преди подписване проверете:
Колко пари получавам? Колко общо ще върна? Какъв е ГПР? Има ли допълнителни услуги или разходи? Какво се случва, ако закъснея с плащането?
Ако тези условия не са ясни още преди сключването на договора, това е сериозна причина да потърсите друга оферта.
Проверете кой ви отпуска кредита
Красивият сайт и обещанието за „пари веднага“ не са достатъчни.
Българската народна банка поддържа публичен Регистър на финансовите институции, в който могат да бъдат проверявани вписаните дружества.
Това е добра проверка преди предоставянето на лични данни или подписването на договор.
Особено внимателни трябва да бъдете при предложения, получени чрез непоискани съобщения, социални мрежи или неизвестни сайтове, които искат предварително плащане, за да „отпуснат“ кредита.
Имате права и след подписването
Потребителят не трябва да приема договора като документ, който просто се отметва с „Съгласен съм“.
Комисията за защита на потребителите посочва, че при потребителските кредити, попадащи в обхвата на съответните правила, съществува 14-дневен срок за отказ от договора, без да е необходимо да се посочва причина.
Потребителят има и право на предсрочно погасяване, като това може да доведе до намаляване на част от разходите по кредита според приложимите условия.
Затова договорът и преддоговорната информация трябва да бъдат прочетени и запазени.
Как да разберете дали кредитът е прекалено рисков?
Направете един прост тест.
Извадете от месечния си доход всички сигурни разходи – жилище, сметки, храна, транспорт и останалите кредити.
Ако след добавянето на новата вноска почти не ви остават свободни средства, заемът вероятно ще увеличи финансовия натиск вместо да реши проблема.
Особено опасни сигнали са:
- вече имате няколко активни кредита;
- закъснявате с текущи вноски;
- планирате нов заем, за да погасите стария;
- не знаете каква е крайната сума за връщане;
- разчитате на несигурен бъдещ доход.
В подобна ситуация още един бърз кредит рядко решава основния проблем.
Какво да направите, ако вече имате няколко кредита?
Първата стъпка е да съберете всички задължения на едно място: оставаща сума, месечна вноска, срок и разходи при просрочие.
След това се свържете с кредиторите преди да спрете плащанията и проверете дали има възможност за промяна на погасителния план или друго договорно решение.
Рефинансирането има смисъл само ако новият кредит действително намалява общото финансово натоварване. По-ниската месечна вноска сама по себе си не означава по-евтин кредит – по-дългият срок може да увеличи общата платена сума.
Помагат ли тогава бързите кредити?
Да, те могат да бъдат полезен финансов инструмент при краткосрочен и непредвиден разход, когато човек има сигурен план за връщане на парите.
Те обаче не са допълнителен доход и не са добро решение за постоянно покриване на недостиг в семейния бюджет.
Най-разумното правило е просто: не гледайте колко лесно можете да получите парите, а колко ще ви струва да ги върнете.
Източници:
- Българска народна банка (БНБ) – Регистър на финансовите институции по чл. 3а от Закона за кредитните институции.
- Комисия за защита на потребителите (КЗП) – информация и права на потребителите при потребителски кредити.
- Европейска комисия – Consumer Credit и права на потребителите при сключване на договор за кредит.
- Your Europe – Европейски съюз – информация за потребителски кредити, право на отказ и предсрочно погасяване.
Материалът има информационен характер и не представлява индивидуална финансова консултация.
Венцо ИГ е автор и редактор на Mushmurok.com. Той подготвя, редактира и актуализира съдържанието в сайта, като се стреми да представя информацията ясно, практично и разбираемо. Пише по теми, свързани с автомобили и електромобили, технологии, полезни съвети, рецепти, растения и ежедневие. При материали, основани на външна информация, използва надеждни и официални източници. Венцо ИГ отговаря за окончателната редакция, проверката и актуализирането на публикациите в Mushmurok.com.
